【行业观察】互联网金融时代,开放银行还有一席之地吗?

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“如果银行不改变,我们就改变银行。”——马云

这届年轻人已经不需要信用卡了

央行数据显示,信用卡全行业发卡量季度环比增速在2017年四季度触顶后开始一路下跌,到2019年一季度降至0.63%的最低点。与此同时,行业资产规模增长也呈现放缓趋势。

过去几年,关于消费的一切都在改变,而这些改变的核心是“人”的改变。

从消费潜力上来看,90后刚迈入而立之年,进入事业的黄金期,收入提升明显、消费潜力巨大,正在成为消费的主力军。

95后也逐渐步入职场,开始获得经济来源。00后尽管收入主要来自父母,但伴随着第一批00后进入大学,他们也开始自主掌握一定的经济支配权。

90后及00后被称为“泛Z世代”,他们是一批出生在互联网时代的年轻人,也逐渐成为信用卡市场的主要客群。

从招行信用卡的申卡人群样本来看,年轻化趋势更加明显。以2019年10月末流通户为样本,申卡年龄小于30岁的用户占比达到66.38%,总数近4000万。

信用卡业务正在成为银行在金融科技时代最大的机会,但也面临着最严峻的挑战。

这群生于数字时代的年轻人,从太早之前就在习惯超前消费,并且也从很早之前就能从互联网获得帮助他们满足消费需求的金融工具。

留给信用卡的空间不多了。

没能及时转型的传统银行,被互联网金融改变了

2011年开始,中国互联网金融交易规模进入快速增长期,也是传统银行业步入转型前最后的辉煌。金融科技公司的产品创新撬动着银行传统业务的基础,深刻改变银行业的竞争格局。

2012年,商业银行税后利润增速接近腰斩,从39%速降至21%,之后几年也一路下行,辉煌不再。

2013-2015年,银行开始意识到互联网金融(包括P2P高息产品、第三方支付平台、线上理财服务)对其业务的冲击,开始了自我转型,建立APP,开启线上业务,对标余额宝推出自己的线上理财服务……

然而,同时期的互联网金融平台已经进入了发展的新时期:2014年微信钱包上线,第三方支付进入双巨头时代;2014年双十一购物节全民陷入扫码购物的狂欢;2015年支付宝确立了自己生活化服务平台的定位,拥有了全新的场景化战略……

于是,传统银行业在2015年迎来了最难的一年,行业净利润增速仅有2.43%,有些银行甚至不到1%。

正如马云说的那样“互联网金融正在颠覆传统银行业”。

“过去十年,传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程,从支付延伸到存贷款、财富管理,传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击,信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入,金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。”

——招商银行2018年年报

金融科技对于银行业的影响并非只是负面冲击,全球范围内,越来越多的传统银行开始主动拥抱金融科技。一方面,众多传统银行纷纷加大研发投入,力图让区块链、大数据以及人工智能等新技术为其所用;另一方面,很多传统银行也选择与互联网科技公司“联姻”,通过优势互补加强市场地位。

传统银行积极探索数字转型,开放银行成为新趋势

随着英国、欧盟等国家和地区纷纷推行开放银行模式以及相关监管政策逐渐落地,开放银行正成为世界银行业发展的新趋势,备受关注。

开放银行将打破银行与客户之间封闭的关系,客户能够通过第三方平台在非金融场景下获得金融服务。开放银行使银行、客户、第三方实现多方共赢,通过合作,共同推动市场规模增长。

国际领先银行在推行开放银行过程中发展出三种具体模式:

第一种是业务驱动的生态圈模式。

该模式以客户为中心,将金融服务融入到客户衣、食、住、行等生活场景中。提高客户粘性,积累数据资产。

第二种是金融科技创新模式。

利用人工智能、物联网等领先科技,降低银行运营成本、扩大数据积累、提升客户体验,以科技为驱动解决客户痛点。

第三种是金融业务服务平台化模式。

通过API和微服务等技术重构内部系统,打造服务和数据的开放平台,对内对外提升协同效率。

虽然开放银行在国内还是一个新理念,但对于数字化程度高的中国市场而言,蕴含巨大机遇和更多创新机会。

当生活真正实现数字化,传统的银行网点或许会被更替,但实现了自我升级的传统银行一定会是金融环境的主流机构。

 

Ref:今日头条,知乎,麦肯锡咨询

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